Optimer din opsparing, mens du venter på højere indlånsrenter
At bankerne har været afventende med at hæve renten på indlånskonti, er ikke så kontroversielt. Kritikken kan bestemt forsvares, men samtidig må vi huske på, at bankerne faktisk var længere om at indføre negative renter på indlånskonti, da renten faldt og i flere år var negativ. Her udeblev kritikken, selvom det i virkeligheden var en større fejl. Det betød nemlig, at centralbankernes strategi med at sænke renten var mindre effektiv.
Den store forskel er, at i den nuværende situation tjener bankerne godt på at vente, mens den manglende handling rammer indlånskunder negativt – og dem er der fortsat mange af.
Du kan selv gøre noget
Som indlånskunde kan du også tjene penge på din opsparing. I flere år har danskerne haft rekordstore opsparinger. Det er aftaget en smule, men det bugner fortsat med opsparingskroner på de danske indlånskonti – ca. 1.100 mia. af slagsen står der pt. hos de private og yderligere ca. 1.000 mia. i virksomhederne.
Er du en af dem, der har en opsparing, er der nogle relativt simple greb, du kan gøre, for at optimere afkastet af din opsparing, når nu bankerne ikke hjælper dig, ved at hæve renten på indlån. Det er tilmed greb med lav eller helt uden risiko.
Du kan afvikle dyr gæld
Har du, udover en opsparing, også dyr gæld, så kan du med fordel afdrage ekstra på den. Det kan være et boliglån, et billån eller måske kassekredit. Aktuelt betaler mange 6-10 pct. i rente på et banklån. Afdrager du ekstra her, får du således de 6-10 pct. i rente af din opsparing – og det uden risiko.
Ulempen er, at hvis det er et lån, så er pengene ikke længere tilgængelige, som da de stod på din opsparingskonto. Men er det en kredit eller har du ikke særlige likviditetsbehov, betyder det mindre. Til gengæld gør det en forskel, at du med de ekstra afdrag sparer penge dagligt, ved at have en lavere gæld – og dertil giver det også en større frihedsfølelse at skylde mindre. Skulle du akut komme til at mangle penge, vil du i de fleste tilfælde kunne låne pengene igen, især når du har vist, at du i perioder med overskud vælger at betale hurtigere af på gælden.
Du kan flytte bank
Har du ikke dyr gæld at afvikle på, kan et alternativ være at flytte dine penge over i en bank, der tilbyder rente på indlån. De findes nemlig derude og det er muligt at finde indlånsrenter på helt almindelige konti til ca. 1-2 pct. eller du kan vælge en opsparingskonto med binding og få op til 3 pct. i rente.
Det gør måske ikke helt den samme forskel, men det kræver også kun en beskeden indsats. Vælger du at gøre det, skal du huske indskydergarantien på 750.000 kr.
Du kan investere i obligationer
En tredje mulighed er, at du investerer dine penge. Har du behov for at have pengene til rådighed eller at skulle bruge dem inden for nogle få år, kan du investere i forsigtige realkreditobligationer. De korte eller variabelt forrentet af slagsen giver ca. 4 pct. i rente uden nogen nævneværdig risiko.
Udover at du som investor får en god rente, så har denne løsning også den positive effekt, at det bidrager til at hæve kursen på obligationer, når der er efterspørgsel efter dem – og en højere kurs betyder en lavere effektiv rente. Altså bliver det billigere at låne på sit realkreditlån, hvilket er godt for boligmarkedet og kan være med til at sænke realkreditrenten og understøtte priserne på din ejerbolig, hvis du har sådan en.
Det kræver, at mange andre end dig gør det samme. Men med en samlet opsparingspulje hos både private og virksomheder på hele 2.100 mia., i runde tal, kan det altså godt flytte noget. Til sammenligning er der udlånt ca. 3.000 mia. via realkredit.
Vælger du at investere, bør du samtidig overveje, om det er penge, du er langsigtet med. Er det tilfældet skal du overveje en anden sammensætningen af din portefølje. En kombination af obligationer og aktier vil ofte være bedre, hvis opsparingen er langsigtet.
Vi står ved din side på tværs af hele din økonomi
Hos Beierholm Finansiel Rådgivning er vores fornemmeste opgave at hjælpe vores kunder til at træffe de rigtige finansielle beslutninger. Det gør vi bl.a. ved at gøre det komplekse enkelt, og ved at skabe fuldgennemsigtighed i vores arbejde, så du altid er sikret den bedste mulige indsigt i dine økonomiske forhold.
Du kan også bringe friværdi i spil
I forlængelse af denne problemstilling oplever vi mange, der er i tvivl om, hvor vidt det kan svare sig at aktivere eventuel friværdi enten i virksomhedens eller den private ejendom, nu hvor renten er steget.
Hvis ikke der er frie midler at investere, men masser af kapital bundet i friværdien, så kan det for nogen være en ide at udnytte den. Bør du så belåne din ejendom? Det er selvfølgelig en individuel sag, som ikke kun skal bestemmes ud fra, hvordan renteniveauet er. Men generelt kan man sige, at for en risikovillig investor med en lang tidshorisont, så bør det være muligt at opnå et afkast, der overstiger omkostningen ved at belåne ejendommen. Også selvom det nu er blevet dyrere at låne, da det alt andet lige også giver mulighed for et højere afkast.
Det gælder i hvert fald på obligationsdelen af din portefølje og muligvis også på nogle typer af aktier samt dele af det, der indgår i kategorien alternativer, hvor noget er faldet i værdi grundet netop rentestigninger. Det gælder blandt andet dele af ejendomsmarkedet. Det er vigtigt at understrege, at det er en stor beslutning, der kræver grundig overvejelse og at man bør stressteste beslutningen, ved at regne på, hvad det betyder for ens økonomi, hvis der kommer en periode som finanskrisen, hvor både ejendomme og aktier styrtdykker. Der skal være en god sikkerhedsbuffer og hvis du er i tvivl, er det bedre at lade være.
Du vinder ikke ved at vente
Så der er altså gode alternativer til den manglende indlånsrente, både med ingen, lav og høj risiko. Uanset hvad du er til, så skal du selv tage aktion i stedet for at vente på at banken gør noget – og alle de nævnte muligheder kan bruges, uanset om det handler om din privatøkonomi eller din virksomhed.
Vi hjælper også gerne dig
Har du spørgsmål til, hvordan vi kan hjælpe dig, er du altid velkommen til at kontakte os for en uforpligtende snak om dine muligheder.
Vi indleder altid gerne med en afklaring af dine ønsker og behov samt hvilken værdi, vores rådgivning kan tilføre dig og din økonomi.
