Undgå negative renter med disse alternativer

Loftet for hvornår du skal betale negative renter af dit indestående i banken nedsættes pr. 1. maj 2020 til kr. 250.000. Jyske Bank er på ny først ude, mens Sydbank er fulgt efter, og mon ikke flere banker følger eksemplet i nær fremtid.

Det betyder, at du som privatkunde skal betale rente af indlån over kr. 250.000,-. I nævnte eksempler 0,75 pct., men det kan variere. Og der findes alternativer, der kan styre dig udenom minusrenterne.

Investering bør være langsigtet

Et af alternativerne, du kan overveje, er at investere dit indestående. Netop investering har i denne sammenhæng længe været budskabet fra bankerne til kunderne med store opsparinger, men måske ikke i en særlig nuanceret form. Der følger nemlig en risiko med det at investere, og det skal du være meget bevidst om.

Den aktuelle situation med coronavirussen sætter en tyk streg under dette. Det er en reminder om, hvor hurtigt de finansielle markeder kan flytte sig og uro opstå, og hvorfor kortsigtet investering derfor er særligt risikofyldt.

Havde du eksempelvis investeret penge for ca. et halvt år siden, med henblik på at skulle have dem til rådighed igen nu, så ville du med alt sandsynlig have mistet en del af det investerede beløb. De første måneder havde du fået fine afkast og sikkert været godt tilfreds med din beslutning. Men nu, hvor du skal bruge pengene, ville du have tabt gevinsterne for den første periode, og mere til. Dermed blev investeringen i denne periode altså et dårligere alternativ end bare at have betalt de negative renter.

Der er en reel risiko ved at investere, og derfor er en mere langsigtet strategi at foretrække. Investering kan helt sikkert være et fornuftigt alternativ for den langsigtede opsparer, men det skal ikke kun være pga. de negative renter! Går du investeringsvejen, skal du selvfølgelig holde godt øje med både risiko og omkostningsniveauet på din investeringsløsning, således du ikke påtager dig større risiko, end du kan tåle, og ikke lader omkostningerne æde det potentielle afkast.

På pensionsordninger er loftet endnu lavere

At renten over en længere periode gentagne gange er sat ned, har også kunne mærkes på pensionsordninger, hvor problematikken omkring de negative renter starter tidligere end på indlån. I nogle tilfælde rammer den negative rente allerede fra den første krone.

I denne sammenhæng er tidshorisont igen en afgørende faktor i forhold til din beslutning. De fleste er mere langsigtet med en pension, men det afhænger selvfølgelig af, hvor langt du er fra pensionsalderen. Jo flere år du investerer, jo mere gavn får du af rentes rente effekten.

Det lange sigte er altså også her en fordel i forhold til investering. Men vær opmærksom på, at du her bl.a. investerer i sikre obligationer, hvilket også betyder negative renter. Bemærk at pensioner under udbetaling kan være friholdt for negative renter.

Afvikling af gæld er en sikker gevinst

Har du gæld i form af eksempelvis et boliglån i banken eller et realkreditlån, kan ekstra afdrag herpå også være en god mulighed for at få mest muligt ud af dine penge. Jo højere renten på gælden er, jo bedre forretning vil det være.

Banklån er det mest oplagte, men det kan også give mening at betale ekstra afdrag på realkreditgælden. Her skal du være opmærksom på, at besparelsen ikke er lig ens samlede bidragssats, men større, da det er ens yderste gæld, der afvikles på.

Bidragssatsen er nemlig trappeinddelt, hvilket betyder, at du betaler en forholdsmæssig høj bidragssats på den yderste del af dit lån. Du vil formentlig kunne hente en besparelse på op til 2 pct. i forhold til at skulle betale negativ rente.

Det er dog vigtigt, at du også her er fremsynet i forhold til hvornår, du ønsker at bruge de penge, der er i spil.  Skal du bruge pengene om få år, er det måske ikke et ekstraordinært afdrag på din realkredit, du skal prioritere. Du risikerer at skulle forhøje lånet igen, hvilket også er forbundet med omkostninger.

I et sådan tilfælde kan et alternativ være oprettelse af en opsparingskonto, et såkaldt aftaleindlån, hos ”online banker” som eksempelvis Santander, Ikano Bank, Norwegian Bank eller Facit Bank. Renten afhænger her af, hvor længe du binder dine penge. Renten varierer mellem 0 til 1 pct. afhængigt af bindingsperiode, og du er dækket af indskydergaranti, så længe du holder dig under kr. 750.000,-. Lige nu ser vi dog, at nogle af disse banker har lukket for indskud på de højest forrentede konti, sikkert fordi de har mærket en større efterspørgsel.

Fremskyndet forbrug og tanke på næste generation

Endnu et scenarie er, at de negative renter er det lod, der får vægtskålen til at tippe i forhold at tage opsparingen i brug til nogle af de planlagte projekter. Måske en renovering af huset, en ny bil eller en anden fremtidig drøm. Energirenovering kunne være en god måde både at gøre noget godt for ens egen økonomi og klimaet på en gang.

Har du ikke selv nogle planlagte projekter at fremskynde, eller en bankgæld at nedbringe, kunne du også overveje at videregive penge til næste generation. Altså et forskud på arv.

Måske dine børn betaler 3-5 pct. på et boliglån, som de kan indfri og få en rentebesparelse. Og gjort på den rigtig måde, kan en evt. senere arveafgift også reduceres.

Køb med brugsværdi, og som samtidig kan være en fornuftig investering, er også blandt de populære overvejelser. Det kunne være sommerhus, årgangsvine til vinkælderen, en veteranbil eller noget helt fjerde. Pointen er, at det har potentiale for værdistigning og samtidig kan give glæde. En form for nytteinvestering, der har en anden risiko end traditionel investering.

At renterne er så langt nede og grænsen for negativ rente nu sænkes igen, er netop et forsøg på at stimulere forbruget og dermed økonomien. Der eksisterer fortsat et psykologisk efterspil fra finanskrisen. Som forbrugere er vi ikke bare blevet mere fornuftige, vi måske nærmest for forsigtige. Det har medvirket til den negative rente, vi nu forsøger at undgå.